Содержание:
Кредит очень удобен в случае, если товар или услуга нужны сейчас, а полной суммы для ее приобретения нет.
В сущности, потребительский кредит – это денежные средства, которые банк занимает потребителям для приобретения товаров и услуг.
Я не являюсь сторонником бездумно брать кредиты. Кредитование для меня будет оправдано лишь в редких случаях.
Например, вы покупаете компьютер. А с какой целью, разрешите поинтересоваться? Если компьютер или ноутбук вам нужен для работы, а денег на его покупку не хватает, то разумно будет купить это орудие производства в кредит, заработать с помощью него денег и погасить кредит.
Если же компьютер покупается с целью бродить по Интернету, сидеть в социальных сетях и играть в игрушки, то ни о каком кредите в таком случае не может быть речи для человека разумного. Не стоит переплачивать за вещь, которая нужна для развлечений. На подобные покупки нужно копить.
Как же определить, какое банковское учреждение предлагает наиболее выгодные условия кредитования?
Где выгоднее взять потребительский кредит
Если вы приобретаете товар в магазине, а магазины обычно сотрудничают с несколькими банками, то чтобы выбрать один из них, нужно «посчитаться» во всех.
При расчете в каждом банке указывайте один и тот же срок и планируемый первоначальный взнос. После всех расчетов сравните годовые процентные ставки, ежемесячные платежи, полную стоимость кредита (в процентах) и переплату. Спросите о правилах досрочного погашения, уточните, будут ли пересчитаны проценты за «неиспользованные» месяцы.
Как правило, выгоднее бывает обратиться непосредственно в отделение банка и взять кредит на неотложные нужды. В этом случае нужно узнать ту же информацию в каждом банке и сделать выводы.
Сейчас не обязательно приходить в каждый банк ногами. Достаточно изучить информацию в Интернете на сайтах ведущих банков и получить консультации по телефону. Оформляйте заем у того кредитора (банка) который предложит наиболее выгодные для вас условия.
Различные банки периодически проводят акции. Можно попасть под такую акцию и взять кредит по сниженным процентам непосредственно в банке. Или банк может предложить беспроцентный кредит непосредственно в магазине при покупке нужного вам товара.
В этом случае стоит понимать, что ничего бесплатного не бывает. И если кредит беспроцентный, то цена товара скорее всего завышена или одним из условий является страховка заёмщика на круглую сумму. Всё это надо просчитывать. Но без расчётов, как вы уже догадались, не сэкономишь.
Кредитный договор
Банк выбран, теперь поговорим о заключении кредитного договора. Перед подписанием договор следует внимательно изучить. В кредитном договоре должны быть указаны те же годовые проценты, та же полная стоимость, которые были оговорены при предварительном расчете. Прочтите весь договор, не жалейте на это времени.
Во многих кредитных учреждениях с вас могут взять письменное разрешение или подать готовый бланк на подпись, о вашем согласии на передачу информации о вас в бюро кредитных историй. Такое разрешение дается добровольно, то есть подписывать его не обязательно, но в случае вашего несогласия, скорей всего в кредите будет отказано.
Также кредитный агент может предложить вам застраховаться (страхование жизни и потери здоровья). Выясните все условия страхования. Помните, что страхование проводится только на добровольной основе (так то оно так, но без страховки банк может отказать в кредитовании, если есть настоятельная рекомендация в страховании).
Страховка может влиять на выплачиваемые по кредиту ежемесячные проценты или не влиять и оплачиваться отдельно, и единовременно. Не торопитесь отказываться от страховки, особенно если берете большую сумму денег или товар на длительный срок.
При согласии на страхование в договоре будет соответствующий документ, текст в нем не должен противоречить словам кредитного специалиста. При отказе от страховки, или если вы не обговаривали страхование с агентом, такого бланка быть не должно.
Особенно внимательно прочитайте пункты, где указывается порядок расчетов, права и обязанности сторон, дополнительные выплаты по просроченным платежам (какие начисляются неустойки или штрафы за каждый «просроченный» день и начиная с какого периода), случаи, когда банк вправе потребовать от заемщика единовременной выплаты остатка долга.
Проверьте информацию о досрочном погашении. График платежей и ежемесячные платежи должны соответствовать тому графику и тем суммам, которые были озвучены при предварительном расчете.
Если все условия договора абсолютно понятны и вас устраивают, подпишите его, руководствуясь указаниями сотрудника банка. Если вы найдете какие-либо несоответствия тому, что вам говорили при предварительном расчете, вы можете отказаться от подписания договора.
Погашение кредита
Определитесь, каким образом будете погашать кредит, если есть возможность, лучше выплачивать в отделении того банка, где был взят кредит. В этом случае деньги зачисляются на счет быстрей, в течение одного дня.
Некоторые банки могут брать комиссию за операцию зачисления. Будьте внимательны, комиссия не входит в сумму ежемесячного платежа, ее придется доплачивать отдельно.
Известны случаи, когда клиент исправно платил по кредиту, а через несколько месяцев ему сообщали о задолженностях и просрочках. Так он платил только сумму, указанную в договоре, из которой банк вычислял комиссию за операцию. Таким образом на счет переводилось недостаточно денежных средств, и насчитывались штрафы.
Если вам удобнее погашать кредит в почтовых отделениях или через терминалы оплаты, следует учитывать, что деньги придут на счет в течение 5 рабочих дней, и за перевод с вас так же возьмут проценты от перечисляемой суммы.
В разных банках зачисление происходит за разный период времени, обычно от 1 до 3 рабочих дней, и каждое кредитное учреждение берет свои проценты за перевод денежных средств. Информацию нужно уточнять на месте перед оплатой платежей по кредиту, а именно: сколько составляет комиссия за перевод платежа и какого конкретно числа деньги придут на счет.
Если по какой-либо причине вы не смогли оплатить кредит вовремя, имейте в виду, что банк будет начислять ту неустойку (штрафы или пени), которые указаны в кредитном договоре. Неустойка составляет определенный процент, к примеру 1% от суммы платежа за каждый день просрочки или начисляется по двойной процентной ставке.
Досрочное погашение кредита
Во всех банках есть возможность выплатить кредит досрочно (в договоре должны быть описаны условия досрочного погашения). В некоторых графиках платежей на каждый месяц расписана сумма для досрочного погашения (можно позвонить в банк на горячую линию и уточнить ее).
Не секрет, что досрочное погашение кредитов банками не приветствуется, так как вы не выплачиваете проценты за весь срок, а выплачиваете только за те месяцы, в которые пользовались кредитом. Поэтому банк не получает ожидаемую прибыль.
До недавнего времени кредиторы могли накладывать штрафные санкции за полное досрочное погашение. В 2011 году был принят закон, по которому физическое лицо вправе досрочно погасить кредит без согласия банка и оплаты соответствующих штрафов. Но при этом необходимо заранее сообщить банку о намерении выплатить.
Последний платеж
До перечисления последней суммы платежа, досрочной или плановой, позвоните в банк. Вам должны сказать всю сумму с копейками и число, когда денежные средства должны быть на счету.
Запишите дату и сумму, с этим листиком придите в отделение банка (помните про период зачисления) и попросите именно данную сумму перевести на счет. Спросите какую комиссию нужно заплатить, что бы эта сумма была на счету.
Обращайте внимание на копейки, так как если вы останетесь хоть что-то должны, вам также могут начислить неустойку.
После оплаты, через три дня, снова позвоните в банк, поинтересуйтесь, прошел ли ваш платеж, удостоверьтесь, что вы ничего не должны, обязательно попросите прислать (или заберите его при визите в банк) письменное подтверждение кредитора (банка), где будет написано, что ваши обязательства полностью исполнены. Храните все квитанции, чеки и письменное подтверждение в течение 3 лет.
Отнеситесь к последнему платежу со всей серьёзностью. Бывали случаи, когда на несколько недоплаченных рублей набегали серьёзные проценты. И человек узнавал про это только через год. И под угрозой подачи в суд приходилось выплачивать неустойку, которой можно было избежать.
А лучше живите по доходам и старайтесь избегать всевозможных кредитов.
